校園貸銷聲匿跡 分期消費(fèi)平臺(tái)又盯上了大學(xué)生

　在校園貸暫時(shí)“銷聲匿跡”一段時(shí)間后，近期各類分期消費(fèi)平臺(tái)開始“侵占”校園市場(chǎng)，而事實(shí)上分期平臺(tái)是校園貸的一種“變身”。對(duì)此，有關(guān)專家指出，校園貸如此之亂，應(yīng)當(dāng)從貸款的發(fā)放方式、擔(dān)保模式、業(yè)務(wù)宣傳推廣方式等來(lái)進(jìn)行相應(yīng)規(guī)范。今年以來(lái)，校園貸成為轟動(dòng)校園及社會(huì)的輿論話題之一。繼河南某高校一名在校大學(xué)生因無(wú)力償還跳樓自殺、“裸貸”等事件爆發(fā)后，校園貸暫時(shí)“銷聲匿跡”了一段時(shí)間，但近期，北京青年報(bào)記者調(diào)查了解到，各類分期平臺(tái)開始“侵占”校園市場(chǎng)。

　　多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，事實(shí)上，分期消費(fèi)平臺(tái)是校園貸的一種“變身”。而在近期出臺(tái)的P2P監(jiān)管征求意見(jiàn)稿中，并沒(méi)有針對(duì)校園貸做出相應(yīng)的規(guī)定。多方人士認(rèn)為，作為一種新興的金融形式，亂象橫生的校園貸亟須監(jiān)管。

　　現(xiàn)象

　　大學(xué)生分期消費(fèi)火了

　　劉同學(xué)是中央民族大學(xué)的一名大二學(xué)生，馬上就要開學(xué)了，為了迎接新的學(xué)期，劉同學(xué)決定換掉陪伴了自己3年的舊手機(jī)，選擇買一部新手機(jī)。但新手機(jī)會(huì)有一筆不小的開支，作為沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生，劉同學(xué)決定從每月的生活費(fèi)中支出一筆來(lái)分期購(gòu)買。于是在向營(yíng)業(yè)廳咨詢過(guò)價(jià)格品牌后，又詢問(wèn)了一下家人朋友的意見(jiàn)，最終確定了自己要購(gòu)買的手機(jī)樣式，然后打開手機(jī)，在分期樂(lè)的商城里找到了對(duì)應(yīng)的手機(jī)類型，選擇好付款期限，確定還款期限，點(diǎn)擊購(gòu)買。幾天后劉同學(xué)就收到了夢(mèng)寐以求的新手機(jī)。

　　調(diào)查顯示，眼下大學(xué)里不少同學(xué)也選擇這樣的消費(fèi)方式。大學(xué)生一直都是對(duì)于新觀念接受較快的群體，分期消費(fèi)模式的種種優(yōu)勢(shì)使得其迅速在大學(xué)生群體之間廣泛流行，而大學(xué)生的接受程度也較高。一位北京某大學(xué)在校大二學(xué)生告訴北青報(bào)實(shí)習(xí)記者：“好幾種分期軟件會(huì)去我們每個(gè)宿舍宣傳，周圍不少人在用。”

　　卡寶寶網(wǎng)2016上半年統(tǒng)計(jì)的80家分期平臺(tái)中，近六成大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)成立于2015年，為56%。在北京成立的分期平臺(tái)最多，有27家分期平臺(tái)。

　　追訪

　　分期消費(fèi)平臺(tái)緣何盯上大學(xué)生？

　　2009年銀行業(yè)叫停了“大學(xué)生信用卡”業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)便瞄上大學(xué)生分期這一塊大蛋糕，隨著2013年首個(gè)大學(xué)生消費(fèi)分期進(jìn)入公眾視野，此后更是進(jìn)入高速發(fā)展。2014年起，針對(duì)大學(xué)生的各類分期平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，金豆分期、分期樂(lè)、趣分期等，互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)紛紛開始“侵占”校園市場(chǎng)。

　　調(diào)查顯示，大學(xué)生分期平臺(tái)可以分為消費(fèi)分期平臺(tái)和現(xiàn)金分期平臺(tái)。這是由于他們分期的特點(diǎn)是不一樣的，消費(fèi)分期主要是購(gòu)物商品類，如分期樂(lè)、趣分期，而現(xiàn)金分期主要是錢。市場(chǎng)上消費(fèi)分期占很大部分，在消費(fèi)分期中除了初創(chuàng)公司之外，京東等大公司也盯上了這個(gè)領(lǐng)域。今年1月份，京東金融推出了針對(duì)大學(xué)生群體的京東白條服務(wù)——校園白條。而校園白條服務(wù)則是該服務(wù)的細(xì)分，大學(xué)生用戶獲得的信用額度在2000至5000元之間。用戶憑借學(xué)生證、身份證和銀行卡在手機(jī)App中線上申請(qǐng)可通過(guò)。在具體使用方面，白條用戶需要綁定與京東合作的銀行信用卡。

　　除了京東之外，阿里巴巴旗下的螞蟻金服也提供了借貸消費(fèi)的產(chǎn)品，用戶在支付寶中可以開通“花唄”，獲得信用額度，在淘寶平臺(tái)上有“花唄”標(biāo)識(shí)的商品即可用該項(xiàng)消費(fèi)信貸來(lái)支付。

　　體驗(yàn)

　　分期購(gòu)物免息的要收取上百服務(wù)費(fèi)

　　分期消費(fèi)平臺(tái)緣何吸引了大學(xué)生？調(diào)查中，北青報(bào)記者體驗(yàn)了一把分期購(gòu)物APP。趣分期只需要提供最簡(jiǎn)單的學(xué)生證明，花唄免息時(shí)間長(zhǎng)，京東白條只能用指定的銀行綁定申請(qǐng)，有銀行限制，并不是所有銀行的儲(chǔ)蓄卡和信用卡都可以。

　　在一款比較火的只支持全日制大專以上學(xué)歷下單的分期付款app分期樂(lè)上，北青報(bào)記者試著分期購(gòu)買一款價(jià)格為3999元的手機(jī)。記者先在信用錢包頁(yè)面上點(diǎn)擊取現(xiàn)，提交申請(qǐng)，確定消費(fèi)項(xiàng)目及取現(xiàn)金額，確認(rèn)訂單信息首付5%，月供348.3元，分期12個(gè)月，驗(yàn)證交易密碼。最后一共花費(fèi)4379.6元，服務(wù)費(fèi)為380.6元。北青報(bào)記者作為新人首單6000元內(nèi)選擇12期的免息服務(wù)，即不收利息、只收服務(wù)費(fèi)。而在辦理分期購(gòu)物時(shí)需要身份證原件、學(xué)生證原件、校園一卡通或教務(wù)網(wǎng)信息等證明材料。需要說(shuō)明的是，在教務(wù)網(wǎng)、學(xué)信網(wǎng)可以查詢到關(guān)于本人的學(xué)號(hào)、學(xué)制、專業(yè)等信息。

　　趣分期（現(xiàn)改名趣店）操作步驟類似，購(gòu)買一款價(jià)格為3988元的手機(jī)，月供365.62元，分12期，最后一共4387.44元，服務(wù)費(fèi)399.44元。趣分期只需要提供最簡(jiǎn)單的學(xué)生證明。在這個(gè)平臺(tái)上購(gòu)買手機(jī)的話還可以有很多優(yōu)惠，比如限時(shí)特惠，同樣利息較低，支持零首付，所有商品都可以分期。

　　京東白條最長(zhǎng)延后30天付款，分期付款比銀行分期利息和手續(xù)費(fèi)低，消費(fèi)者在京東購(gòu)物便可申請(qǐng)最高1.5萬(wàn)元的個(gè)人貸款支付，并在3到12個(gè)月內(nèi)分期還款。退款速度快，退款速度幾乎是秒退。但也有不方便的地方，找回丟失的京東登錄密碼得填入歷史收件人姓名。也就是說(shuō)，其他人必須找一個(gè)跟你同名的賬號(hào)才能動(dòng)京東白條（網(wǎng)銀錢包）里的錢。開通賬號(hào)時(shí)支持的信用卡太少，如果用戶沒(méi)有指定的信用卡，那就無(wú)法使用京東白條了。

　　同時(shí)京東白條只能用指定的銀行綁定申請(qǐng)，有銀行限制，并不是所有銀行的儲(chǔ)蓄卡和信用卡都可以。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)的靳同學(xué)也告訴北青報(bào)實(shí)習(xí)記者；“不方便的地方，就是有時(shí)候白條用多了，會(huì)忘記之前預(yù)支的錢，所以最后會(huì)有白條違約還不上的情況。”

　　調(diào)查

　　分期購(gòu)物優(yōu)惠與風(fēng)險(xiǎn)同在

　　調(diào)查顯示，大學(xué)生擁有父母作為強(qiáng)大的后盾，有穩(wěn)定的生活費(fèi)。不少大學(xué)生還有攀比、炫耀心理，因此成了分期消費(fèi)平臺(tái)的目標(biāo)。另一方面，分期消費(fèi)平臺(tái)有各種優(yōu)惠措施，利息和服務(wù)費(fèi)相對(duì)比銀行便宜，于是“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”這種超前的消費(fèi)方式在大學(xué)生中流行開來(lái)。但這類App火爆的同時(shí)存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，除了逾期不還的信用危機(jī)，還有更加值得關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。

　　北青報(bào)記者了解到，不久之前，河北保定某高校就有一個(gè)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)詐騙情況的緊急通知，有自稱“分期樂(lè)”、“愛(ài)學(xué)貸”等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的校園代理，在校園內(nèi)張貼廣告，聲稱只要借用學(xué)生證、身份證等個(gè)人信息購(gòu)買蘋果手機(jī)就可獲得一筆一百或幾百元的使用費(fèi)。校園代理商保證他們會(huì)如期還貸�？少J款成功后，這個(gè)公司卻聯(lián)系不上了，目前已經(jīng)有不少的同學(xué)上當(dāng)受騙。

　　不難看出，由于相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)大學(xué)生分期付款消費(fèi)平臺(tái)缺乏具體規(guī)定，大學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)存在缺乏準(zhǔn)入門檻以及信息披露公開透明等問(wèn)題，造成分期消費(fèi)平臺(tái)和其他校園貸一樣，存在各種黑洞。也正是如此，大學(xué)生在選擇分期平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，北青報(bào)記者建議首先要了解平臺(tái)背后的公司是否正規(guī)合法，然后查看公司是否之前存在過(guò)不良記錄，以及用戶的評(píng)價(jià)。在分期購(gòu)物時(shí)要充分了解商品的費(fèi)用支出情況，定期還款，同時(shí)也要量力而行選擇適合自己的商品。還要了解提前還款的要求和退款要求。

　　關(guān)注

　　校園貸亟須出臺(tái)監(jiān)管措施

　　調(diào)查中，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，事實(shí)上，目前在大學(xué)生中日漸火熱的分期消費(fèi)平臺(tái)是一種變相的“校園貸”，風(fēng)險(xiǎn)隱患多。校園貸應(yīng)引起監(jiān)管部門的關(guān)注。那么，“校園貸”目前處于怎樣一種監(jiān)管中呢？

　　多名專家告訴北青報(bào)記者，目前校園貸包括線上和線下借貸兩種方式，線上借貸和其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一樣，應(yīng)當(dāng)接受銀監(jiān)會(huì)等部門的監(jiān)管；線下借貸則受到《合同法》等法律的約束，應(yīng)當(dāng)由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商局、商務(wù)部門共同監(jiān)管。但是，不論線上還是線下，目前都未有針對(duì)校園貸的具體監(jiān)管條例，這使得校園貸的監(jiān)管處于一種比較尷尬的境地。

　　前不久，由銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部和國(guó)家網(wǎng)信辦聯(lián)合制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（評(píng)估稿）》。該評(píng)估稿中針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行了多項(xiàng)較為具體的規(guī)定，但并沒(méi)有提到校園貸。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該評(píng)估稿是P2P平臺(tái)的“基本法”，而校園貸屬于其中體量很小的一塊，因此并沒(méi)有細(xì)化到校園貸上面去；還有的認(rèn)為P2P和校園貸并不完全重合，P2P屬于個(gè)人與個(gè)人之間基于網(wǎng)絡(luò)的借貸關(guān)系，而校園貸大多屬于個(gè)人與平臺(tái)之間的貸款關(guān)系，包括線上和線下兩種，因此在此次的評(píng)估稿中，并未對(duì)校園貸有具體規(guī)范。但是，專家們一致認(rèn)為目前的校園貸確實(shí)存在諸多問(wèn)題，亟須相關(guān)部門出臺(tái)法律文件進(jìn)行規(guī)范。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院郭田勇教授在接受北青報(bào)記者采訪時(shí)表示，校園貸中線上發(fā)放貸款的只是很少的一部分，多數(shù)還包括線下金融公司，如小貸公司、消費(fèi)金融公司、社會(huì)上的其他資產(chǎn)公司等。而校園貸事實(shí)上屬于消費(fèi)信貸，目前關(guān)于消費(fèi)信貸還沒(méi)有特別具體的管理?xiàng)l例，未來(lái)應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)管理規(guī)范。郭田勇表示，校園貸如此之亂，不必“一關(guān)了之”，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融公司也可能出現(xiàn)跑路、逾期等問(wèn)題，校園貸需要考慮的問(wèn)題是怎么規(guī)范和糾正。他認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從貸款的發(fā)放方式、擔(dān)保模式、業(yè)務(wù)宣傳推廣方式等來(lái)進(jìn)行相應(yīng)規(guī)范。

　　財(cái)經(jīng)觀察

　　校園貸額度應(yīng)設(shè)限

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士認(rèn)為，校園貸可以被“暫停”，因?yàn)?ldquo;太亂了”，但最終還是應(yīng)該開放�！　≡谒�看來(lái)，借貸是一種古老的金融現(xiàn)象，能夠以較低的成本更快捷地獲得融資，是經(jīng)濟(jì)金融的福利，也是普惠金融的一部分。從消費(fèi)信貸的角度來(lái)講，這種金融產(chǎn)品的初衷是沒(méi)有錯(cuò)誤的，它是一種金融創(chuàng)新，也是服務(wù)有需要的人。但是，借貸一定要與還債能力相匹配，不是所有的人都可以被借貸，也不是所有的用途都應(yīng)當(dāng)給予借貸。因此，現(xiàn)在的情況下應(yīng)當(dāng)被暫停，進(jìn)行規(guī)范之后再重新放開。

　　上海金融與法律研究院執(zhí)行院長(zhǎng)傅蔚岡博士也表示，校園貸的貸款額度應(yīng)當(dāng)與大學(xué)生的還款能力相匹配，“你不可能給一個(gè)在校大學(xué)生借10萬(wàn)、20萬(wàn)塊錢，這是明顯超越其能力的。我們說(shuō)，是不是可以設(shè)定一個(gè)限額？比如一年不超過(guò)1萬(wàn)元或其他數(shù)額，這樣的話與其本身的消費(fèi)能力相適應(yīng)。”此外，傅蔚岡還提到，這個(gè)限額要具體情況具體對(duì)待，比如在外有兼職、有收入來(lái)源的大學(xué)生，只要能證明其還款能力，也可以相應(yīng)多提供貸款。

　　對(duì)于是否應(yīng)當(dāng)告知其父母，專家存在不同的意見(jiàn)。傅蔚岡表示，大學(xué)生一般來(lái)說(shuō)是18歲以上的成年人，已經(jīng)具備完全民事行為能力，大多數(shù)情況沒(méi)有必要告知其父母，除非明顯超出額度。360金融專家劉中琪也認(rèn)為，校園貸的授信還是基于消費(fèi)者本人的，目前也有一些針對(duì)大學(xué)生的信用卡，因此大學(xué)生獨(dú)立貸款也是可以的。而孟祥軼認(rèn)為，大學(xué)生大部分還是依靠父母的，因此在貸款時(shí)，不僅僅要告知父母，甚至需要以父母來(lái)做擔(dān)保。

　　多名專家都不約而同地提到了金融知識(shí)的教育。事實(shí)上，不僅是大學(xué)生，目前整個(gè)社會(huì)的金融教育都較為欠缺。孟祥軼表示，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展，我國(guó)的立法、監(jiān)管、消費(fèi)者的經(jīng)驗(yàn)與能力，包括對(duì)金融事物和借貸的理解和能力都顯得比較滯后，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)會(huì)受到影響。因此，整體的金融消費(fèi)保護(hù)的框架都亟須構(gòu)建，也需要立法、監(jiān)管、消費(fèi)者的經(jīng)驗(yàn)教育三方面同步進(jìn)行。(記者溫婧 實(shí)習(xí)記者 楊思萌)