借貸寶違規(guī)“賺利差”釀出“裸條”風(fēng)波

 　網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)借貸寶日前風(fēng)波不斷。11月25日，借貸寶的“賺利差”項(xiàng)目正式下線；11月29日，媒體曝光借貸寶上出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)陷阱，有用戶未借款卻先負(fù)債；11月30日晚，有網(wǎng)友曝光借貸寶女大學(xué)生借款裸條照片被泄露，大小達(dá)到10G。對(duì)此，借貸寶回應(yīng)稱借貸寶是合法合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)直接借貸平臺(tái)，平臺(tái)上從未產(chǎn)生、儲(chǔ)存過(guò)任何“裸條”照片。此類不雅照系少數(shù)用戶與第三方不正規(guī)借貸公司或放貸人私下交易而產(chǎn)生。同時(shí)還將成立用戶權(quán)益保護(hù)部，設(shè)百萬(wàn)“打裸基金”。

　　事件：網(wǎng)曝借貸寶10G“裸條”泄露

　　11月30日，有網(wǎng)友爆料借貸寶的“裸條”壓縮包在網(wǎng)上流傳，其中包含了約167名女大學(xué)生的裸照及視頻，該壓縮包大小為10G。據(jù)微博爆料，這些借款人大部分是1993年到1997年的女生；她們借錢的條件不光是裸照，還有不雅視頻和身份證一起的特寫，有的還要以色情視頻作為抵押。此外，其中還有借款人的身份證、護(hù)照、微信號(hào)、學(xué)校、班級(jí)、專業(yè)、學(xué)生證、轉(zhuǎn)考證、食堂卡、同學(xué)電話、室友電話、家庭地址、父母電話、支付寶賬號(hào)密碼、芝麻信用分等資料。一些借款人甚至把父母的身份證、工作單位都給高利貸了。不過(guò)，即使如此，這些女生可以借到的錢數(shù)“大部分是幾千塊，那些年輕漂亮的高利貸肯借2萬(wàn)元，長(zhǎng)得丑只能借到800元”。

　　此事引發(fā)網(wǎng)友激烈討論，有的認(rèn)為以自己的信息和照片做抵押貸款，是本人的問(wèn)題；然而也有網(wǎng)友認(rèn)為，借貸寶“裸條”問(wèn)題由來(lái)已久，平臺(tái)聽(tīng)之任之，是對(duì)用戶不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

　　回應(yīng)：借貸寶稱“裸條”并非平臺(tái)產(chǎn)生的

　　對(duì)此，借貸寶迅速連發(fā)三條回應(yīng)，撇清與“裸條”照片的關(guān)系。借貸寶稱，借貸寶是合法合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)直接借貸平臺(tái)，沒(méi)有溝通功能，無(wú)法進(jìn)行照片發(fā)送，因此平臺(tái)不具有產(chǎn)生、儲(chǔ)存“裸條”照片的條件，平臺(tái)上從未產(chǎn)生、儲(chǔ)存過(guò)任何“裸條”照片。此類不雅照系少數(shù)用戶與第三方不正規(guī)借貸公司或放貸人私下交易而產(chǎn)生。部分用戶因急于借錢，繞過(guò)平臺(tái)規(guī)則的限制和監(jiān)督，通過(guò)QQ、微信等渠道，以押“裸條”為條件進(jìn)行借貸，相關(guān)不雅照片皆通過(guò)QQ、微信、短信等渠道流傳。此類行為，是借貸寶平臺(tái)一貫高度重視并嚴(yán)厲打擊的。

　　不過(guò)，借貸寶也在10G“裸條”事件后著手積極處理此事。目前，借貸寶已經(jīng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并已通過(guò)網(wǎng)傳的“裸條”照片及其身份證號(hào)確認(rèn)一批“裸條”借款人的賬戶，并與部分當(dāng)事人取得聯(lián)系，通過(guò)交易記錄、交易對(duì)象的人工交叉比對(duì)，初步鎖定一批疑似“裸條”放貸者，且已對(duì)這些賬號(hào)進(jìn)行凍結(jié)。同時(shí)，借貸寶還成立了用戶權(quán)益保護(hù)部，由副總裁級(jí)別高管直接負(fù)責(zé)，設(shè)立百萬(wàn)“打裸基金”。如有用戶受不法分子脅迫，進(jìn)行“裸條”借貸，可第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，借貸寶將提供積極協(xié)助，并承擔(dān)用戶維權(quán)所產(chǎn)生的所有費(fèi)用。

　　追訪：“裸條”早已是借貸寶公開的秘密

　　事實(shí)上，“裸條”對(duì)借貸寶來(lái)說(shuō)并非新聞，早在今年6月，《北京青年報(bào)》就曾報(bào)道過(guò)《借貸寶上“假熟人”放高利貸 欠款人遭裸照要挾還錢》一事。當(dāng)時(shí)，北京青年報(bào)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些借款群中，女大學(xué)生“裸持”借款已經(jīng)成為公開的秘密。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸寶，有女大學(xué)生被要求“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）進(jìn)行借款，逾期無(wú)法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，且借款周利息高達(dá)30%。通過(guò)“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅，甚至有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務(wù)。

　　當(dāng)時(shí)，借貸寶的回應(yīng)是，“我們只是一個(gè)平臺(tái)，還款能力和資質(zhì)需要用戶自行判斷，而且如果借款人和出借人是私下進(jìn)行聯(lián)系達(dá)成協(xié)商的，平臺(tái)方無(wú)權(quán)干涉。”客服還表示，“用戶借款時(shí)需要風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”，建議遇到“裸持”借款這種情況可以報(bào)警處理。

　　律師認(rèn)為，裸照作為借錢的抵押物是無(wú)效的。北京京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高認(rèn)為，如果借錢的學(xué)生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來(lái)講是無(wú)效的。裸照不能作為抵押，裸照不是物權(quán)，屬于名譽(yù)權(quán)的范疇，因此用照片來(lái)當(dāng)擔(dān)保法律不認(rèn)可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當(dāng)事人的名譽(yù)權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。此外，平臺(tái)如果存在審查不嚴(yán)的問(wèn)題，就違反了相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門應(yīng)該予以查處。

　　揭秘：“賺利差”成“裸條”推手

　　“裸條”之所以可以成為抵押物，是基于借貸寶平臺(tái)的模式。作為P2P平臺(tái)，借貸寶與大多數(shù)的“信用中介平臺(tái)”不同，是屬于“信息中介平臺(tái)”，也就是說(shuō)，平臺(tái)不參與借貸人之間的金融交易和風(fēng)險(xiǎn)控制，只是從事信息服務(wù)。借給誰(shuí)錢、向誰(shuí)借錢等，都由自己來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過(guò)，這種模式不僅產(chǎn)生了“裸條”，還包括剛剛下線的“賺利差”項(xiàng)目。“賺利差”功能是指用戶可根據(jù)自己朋友圈的信息不對(duì)等，設(shè)置低于借款人的利息，轉(zhuǎn)發(fā)借貸信息，以低息借入，高息借出，在不需要投入本金的情況下，實(shí)現(xiàn)借貸信息的周轉(zhuǎn)，白賺利差。不過(guò)需要注意的是，如果原始借款人違約，這筆借款得由賺利差的人負(fù)責(zé)償還，類似于線下?lián)�保人利用自身信用�?duì)債權(quán)進(jìn)行擔(dān)保賺取擔(dān)保費(fèi)的做法。

　　這種“賺利差”的行為在一些人的眼中卻變了味兒，成了錢生錢的工具。據(jù)報(bào)道，根據(jù)借貸寶的規(guī)則，“賺利差”的玩法可以不停地玩下去，只要存在利差，一筆借款可能在經(jīng)過(guò)幾位“寶友”（借貸寶上的好友關(guān)系）的連環(huán)借貸之后，月息從1分漲到2分。因此，花錢買“寶友”，成了一門生意：在淘寶30元即可獲得1000名真實(shí)的寶友關(guān)系；還有的中介專門靠“賺利差”掙錢，他們向女大學(xué)生提供“裸貸”服務(wù)，將照片作為借款抵押物。

　　應(yīng)對(duì)：“賺利差”功能已下線

　　陌生人之間的借貸，也讓這一利益鏈條放大了風(fēng)險(xiǎn)。有專家表示，熟人之間的擔(dān)保并不牢靠，如果下家無(wú)法還款，則會(huì)波及整個(gè)鏈條；而上游的層層加價(jià)，涉嫌私加金融杠桿，也會(huì)加大逾期風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，借貸寶日前在其官網(wǎng)上發(fā)布聲明，稱借貸寶平臺(tái)始終高度重視合規(guī)事宜，自銀監(jiān)會(huì)等四部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》以來(lái)，我們就在第一時(shí)間聯(lián)合相關(guān)職能部門做了大量細(xì)致的研究工作。結(jié)合大量用戶的意見(jiàn)反饋，以及關(guān)心借貸寶發(fā)展的媒體及各界朋友的建議，公司已于早前決定取消“賺利差”功能，并下調(diào)借貸額度（個(gè)人用戶借入額度不超過(guò)20萬(wàn)），以完全符合《暫行辦法》的要求。

　　目前借貸寶已將“賺利差”業(yè)務(wù)全部取消，官網(wǎng)及APP中都未能搜索到“賺利差”字樣，原先的“賺利差”功能頁(yè)面顯示該功能已經(jīng)關(guān)閉。