河南商業(yè)車險改革已過半年 車險市場變化幾何？

近日，北京、河北、大連、寧波等地區(qū)作為第三批試點地區(qū)，陸續(xù)開啟新舊車險條款費率“切換”工作。我省作為第二批試點地區(qū)，自今年年初開始，商業(yè)車險改革已過半年，我省車險市場發(fā)生了哪些變化？

　　河南保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，河南車險市場呈現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長，車險覆蓋面不斷提高，消費者普遍受益的良好態(tài)勢。

　　買車險的人多了買車險更實惠

　　商業(yè)車險改革后，我省車險業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長。據(jù)河南保監(jiān)局統(tǒng)計，2016年上半年，河南省車險實現(xiàn)保費收入147.2億元，同比增長11.55%，高于全國1.71個百分點。

　　另外，商業(yè)車險覆蓋面有所提高，買車險的人多了，保障額度高了。具體表現(xiàn)為：一是商業(yè)車險投保率不斷提高。上半年，全省商業(yè)車險投保率52%，同比提高5.2個百分點。二是簽單件數(shù)同比增長較多。商業(yè)車險簽單件數(shù)265.63萬件，同比增長31.28個百分點。三是保障程度提高。全省單均三責(zé)險責(zé)任限額由去年同期的33.11萬元，提高到40.11萬元，同比增長21.14%，但是，仍低于全國平均水平13.86萬元。

　　我省車險改革以來，消費者買車險普遍受益，河南保監(jiān)局調(diào)查發(fā)現(xiàn)表現(xiàn)有兩點：

　　一是保障范圍擴(kuò)大。新版商車綜合示范條款在原有基礎(chǔ)上刪除了15項免責(zé)條款，將3個附加險納入主險責(zé)任范圍，同時徹底解決了高保低賠、無責(zé)不賠、家庭成員不賠等前期輿論反響比較集中的問題。

　　二是保費價格總體下降。多數(shù)消費者享受到改革帶來的保費優(yōu)惠，上半年，商業(yè)車險單均保費3763元，同比下降12.62%；續(xù)保消費者中，83.8%的消費者保費同比下降，16.2%的消費者保費同比上升。

　　以上數(shù)據(jù)顯示，對于大部分消費者來說，車險改革后買車險更實惠了。

　　費率折扣拉大級差老練司機(jī)買車險更劃算

　　“商業(yè)車險改革后，對于不同消費者，費率折扣差別明顯拉大。”平安財險河南分公司個人產(chǎn)品管理部產(chǎn)品經(jīng)理孔媛媛介紹，車險改革后，目前保費的定價系數(shù)有3個，分別是：無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、渠道系數(shù)。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)就是以過去出險情況來確定不同折扣，級差從過去的0.7～1.3變成了0.6～2，曾多次出險的客戶再續(xù)保，保費會比以前大大提高了。同時，其他兩項系數(shù)的級差也從過去0.7～1.6變成了0.85～1.15。

　　這意味著不同消費者的保費會比改革前有更大差別。而保費多少，除了跟消費者購買渠道、不同承保公司有關(guān)外，主要跟以往出險次數(shù)和出險的嚴(yán)重程度有關(guān)，顯然有著良好開車習(xí)慣的消費者會享受到更多優(yōu)惠，更劃算。

　　人保財險河南分公司車輛保險部副總經(jīng)理郭波告訴記者，連續(xù)3年以上不出險的消費者無賠款優(yōu)待系數(shù)最低可以0.6，如果上年出險超過5次，無賠款優(yōu)待系數(shù)就是2。在全國共享的車險信息平臺上，每個人的出險情況都一覽無余。新車險鼓勵大家遵守交通規(guī)章，促使客戶培養(yǎng)良好的駕駛習(xí)慣。

　　根據(jù)3個系數(shù)，記者算了一筆賬：對于優(yōu)質(zhì)客戶、駕駛習(xí)慣良好的客戶、多年未出險的客戶能夠享受到更低價格保費，最低可享受0.4335倍的折扣；相反，有的客戶可能要交最高可達(dá)2.645倍的保費。

　　據(jù)介紹，我省車險將來還會引入交通違法記錄系數(shù)。郭波說，差別化的保險費率，能夠影響人們的行為，有利于促進(jìn)交通安全。

　　郭波介紹，為促進(jìn)費率公平，拓寬保障范圍，車險改革后保費還有兩個較大變化：車險改革后保費還有兩個較大變化：明確了商業(yè)車損險保額按投保時車輛的實際價值承保，另外費率體系還考慮了不同車型的“零整比”因素，即具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

　　車險市場競爭加劇服務(wù)越來越重要

　　車險改革后，各家公司在保費價格上也有了更大自主權(quán)，消費者會比較各家保險公司車險的價格，市場競爭無形中加劇，保險的銷售費用增加，這是車險改革以來，不少保險公司的直觀感受。

　　河南車險市場格局比較平穩(wěn)，并沒有發(fā)生大的變化。人保、國壽財、平安、陽光、太保等5家保險公司依舊占據(jù)河南車險市場前五位，不過市場占比有進(jìn)一步向大公司集中的跡象。人保、國壽財、平安3家保險公司去年底在我省車險市場占比合計達(dá)59.7%，經(jīng)過車險改革后，到今年6月底在我省車險市場占比合計略微上升到62%。

　　一位市場觀察人士認(rèn)為，因費用上升，部分中小保險公司可能面臨調(diào)整結(jié)構(gòu)的形勢，不再像以前那樣不計成本搶奪市場。

　　“現(xiàn)在的消費者不僅看價格，還會看服務(wù)。”郭波認(rèn)為，購買支付方便，理賠速度快，賠款到賬快等越來越為消費者所看重，因此保險公司要不斷提高服務(wù)水平，提升服務(wù)滿意度。

　　河南保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在推動商業(yè)車險改革的大背景下，各家保險公司要多從自身找突破口，修煉內(nèi)功，改善經(jīng)營管理，努力形成自有的經(jīng)營特色和比較競爭優(yōu)勢。⑦5