車險(xiǎn)糾紛暴露諸多問題

車主小張最近比較煩，他的愛車出了交通事故，保險(xiǎn)公司定損為1.2萬元，而去4S店修車卻花了1.8萬元，差的6000元只能自己補(bǔ)了。他一直想不明白，為什么保險(xiǎn)公司的定損額跟4S店的價(jià)格差別這么大。

車險(xiǎn)，啥時(shí)讓人省心

　　類似小張這樣的案例還有很多。車主周先生2001年花14萬元買了一輛新車并連續(xù)9年進(jìn)行了投保。從2001年開始直到2009年，8年時(shí)間，周先生的車每年的保險(xiǎn)費(fèi)都是按新車購置價(jià)14萬元全額計(jì)價(jià)繳付，但是，在一起車損事故后，周先生向保險(xiǎn)公司索賠，但業(yè)務(wù)員卻告知，損失部分要按折舊來計(jì)算賠款，所以，保險(xiǎn)公司賠付的錢款和實(shí)際修理費(fèi)相差了近1.6萬元。

　　車險(xiǎn)糾紛暴露出的問題

　　隨著私家車保有量的不斷增加，車險(xiǎn)正成為消費(fèi)維權(quán)和金融糾紛案件新的高發(fā)領(lǐng)域，從“無責(zé)免賠”到“高保低賠”，車險(xiǎn)的焦點(diǎn)問題此起彼伏。據(jù)統(tǒng)計(jì)，車險(xiǎn)占中國財(cái)險(xiǎn)的比重達(dá)75%，是財(cái)險(xiǎn)最大的業(yè)務(wù)，當(dāng)前車險(xiǎn)領(lǐng)域矛盾糾紛頻發(fā)，一方面是社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在偏差，另一方面也暴露出保險(xiǎn)行業(yè)本身存在的問題。

　　事實(shí)上，早在20世紀(jì)90年代，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，已經(jīng)注意到了新車購置價(jià)可能引起的問題。如果發(fā)生部分損失，更換零件時(shí)需要用新的零件，數(shù)據(jù)顯示，2010年部分損失的案例在車損險(xiǎn)整體賠案中占比高達(dá)99.914%，而全部損失的情況不到1%。

　　應(yīng)當(dāng)說，車損險(xiǎn)條款本身并不存在太大的問題，但少數(shù)保險(xiǎn)公司在實(shí)際銷售中對(duì)保險(xiǎn)條款解釋和表述得不嚴(yán)謹(jǐn)，加上在理賠標(biāo)準(zhǔn)和流程等方面存在一些問題，導(dǎo)致部分車主對(duì)車損險(xiǎn)內(nèi)涵的認(rèn)識(shí)有些偏差。保監(jiān)會(huì)表示，目前商業(yè)車險(xiǎn)中存在的問題有的是承保理賠服務(wù)不及時(shí)、不規(guī)范、不誠信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，有的是由于保險(xiǎn)知識(shí)普及不夠引起的誤解，也有的是正在調(diào)整完善過程中的問題。

　　我國已經(jīng)有1.99億輛機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)市場能否規(guī)范發(fā)展，不僅關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的未來之路，也是社會(huì)和諧、民生安樂的重要方面。

　　統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)任重道遠(yuǎn)

　　據(jù)介紹，日本汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)非常規(guī)范，事故車定損有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)不同車型可以有相應(yīng)系數(shù)調(diào)整。此外，有專門修理事故車輛的汽車修理廠，車主修車很少去4S店，4S店的主要功能是賣車和日常保養(yǎng)。

　　我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)還處在發(fā)展階段，要達(dá)到發(fā)達(dá)國家汽車市場的成熟程度，尚需要較長時(shí)間。

　　首先，車險(xiǎn)定損標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一難度就非常大。行業(yè)專家指出，中國地廣，而且不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大。車多、型號(hào)多要想清楚獲知每款汽車配件價(jià)格和工時(shí)費(fèi)價(jià)格很難。不同地區(qū)、不同車型的價(jià)格差距較大，這也造成對(duì)定損員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)技能要求較高，否則很難完成準(zhǔn)確的定損任務(wù)。

　　其次，汽車維修行業(yè)存在很多不規(guī)范的現(xiàn)象。不同修理廠的價(jià)格差別較大，消費(fèi)者對(duì)很多汽車修理廠不放心。發(fā)生事故后，很多車主認(rèn)為到4S店修車更放心，但要支付更高的維修費(fèi)用(有的甚至超過了定損額，超出部分也往往由車主自掏腰包)。雖然目前已經(jīng)出現(xiàn)了一些擅長維修事故車的綜合“鈑噴中心”，技術(shù)比較專業(yè)，收費(fèi)比4S店低，但要改變消費(fèi)者的修車觀念很難。

　　綜合來看，與國外發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場相比，我國車險(xiǎn)的經(jīng)營時(shí)間短、技術(shù)力量不足，尚沒有強(qiáng)大的精算數(shù)據(jù)支撐，做不到將機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失和全損時(shí)的費(fèi)率進(jìn)行分別計(jì)算，這是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理亟待完善的問題。

　　我們相信，機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度將會(huì)更加完善配套，條款費(fèi)率將會(huì)更加科學(xué)合理，承保理賠將會(huì)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，各項(xiàng)服務(wù)將會(huì)更加方便快捷，廣大車主的要求和期待會(huì)得到很好地滿足。

　　節(jié)后保養(yǎng)提前預(yù)約更省時(shí)

　　一般節(jié)后4S店會(huì)迎來一個(gè)車輛檢測保養(yǎng)的高峰期，現(xiàn)在4S店都提供提前預(yù)約服務(wù)，如果車主能提前給4S店打電話約好時(shí)間，那將節(jié)省很多時(shí)間。

　　自駕歸來說出險(xiǎn)：

　　自駕游，如何通過保險(xiǎn)讓人們?cè)隈{車出游的過程中沒有后顧之憂？如果在外地出游期間，出了事故，到底找當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司還是找本地的保險(xiǎn)公司？如果兩家公司的理賠金額出現(xiàn)“差距”又該怎么解決？出險(xiǎn)后該如何向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠呢？

　　在外出期，一般車輛出現(xiàn)情況最多的是千元以內(nèi)的小剮小蹭，如果問題不嚴(yán)重，可以電話通知一下保險(xiǎn)公司，回到本地之后，再把車開到修理廠去修理。如果發(fā)生比較大的交通事故，首先要保護(hù)好現(xiàn)場，并立即當(dāng)?shù)氐墓�安交通管理部門報(bào)案，同時(shí)和保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)聯(lián)系，并在48小時(shí)內(nèi)電話通知承保公司，說明保單號(hào)、出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因及經(jīng)過。

　　提醒您，保險(xiǎn)條款中有一些免責(zé)條款，遇到以下情況，保險(xiǎn)公司是很難理賠的。

　　擅自修車難理賠

　　駕車在外遭遇車禍，車主到當(dāng)?shù)氐男蘩韽S修車，這樣的情況也會(huì)造成理賠上的問題。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在定損時(shí)，定損單上的維修價(jià)是保險(xiǎn)公司依據(jù)汽車修理完好后所需要的合理市場均價(jià)。車主自行選擇修理廠屬個(gè)人行為，如果車主去達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的修理廠修車，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)市場價(jià)格進(jìn)行核價(jià)。因此，車輛在異地出險(xiǎn)，車主又不了解當(dāng)?shù)匦捃噧r(jià)格的情況下，盡可能前往當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司推薦的修理廠修理車輛。出險(xiǎn)私了難理賠發(fā)生事故后車主私了時(shí)，如沒有保險(xiǎn)公司的定損證明，保險(xiǎn)公司也無法全面了解事故梗概，無法計(jì)算理賠額。

　　損失擴(kuò)大難理賠

　　如行駛途中車輛的避震損壞，車主向保險(xiǎn)公司報(bào)案，得到確定的回復(fù)。但是車主認(rèn)為車輛依然能繼續(xù)帶傷行駛，由于車輛在避震損壞的情況下行車，導(dǎo)致了其他部件的損壞。在理賠時(shí)，這種情況下保險(xiǎn)公司一般只負(fù)責(zé)理賠避震，對(duì)于其他部件的修理費(fèi)用是不賠的。車輛出險(xiǎn)后，車主應(yīng)采取相應(yīng)的措施或及時(shí)修理，不可認(rèn)為反正保險(xiǎn)公司都會(huì)賠付，為了不影響到出游的行程繼續(xù)行駛。

　　物件丟失難理賠

　　逢年過節(jié)，禮品眾多，但您千萬不要將汽車后備廂當(dāng)做保險(xiǎn)箱，一旦在汽車后備廂或車箱內(nèi)部發(fā)生的物品丟失，均不在車險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。