車險(xiǎn)：避免投保誤區(qū)和重復(fù)保險(xiǎn)

　擁有汽車，難免要接觸汽車保險(xiǎn)投保，那么在汽車保險(xiǎn)投保過程中，怎樣才能讓您的汽車保險(xiǎn)投保變得更節(jié)約呢？現(xiàn)在我們一起來了看看在汽車保險(xiǎn)投保時(shí)如何更省錢。

　　如果想汽車保險(xiǎn)投保更省錢的話，首先，很關(guān)鍵的一點(diǎn)就是選擇好汽車商業(yè)保險(xiǎn)公司。不能單純的只考慮價(jià)格因素，首先要看這家財(cái)險(xiǎn)公司的實(shí)力，比如資產(chǎn)規(guī)模的大孝機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布等；其次，還要看售后和理賠服務(wù)，這個(gè)是很重要的，也是各家公司競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。有的保險(xiǎn)公司在車主買保險(xiǎn)的時(shí)候?qū)彶榈谋容^嚴(yán)格，但在理賠和賠付的時(shí)候卻能充分考慮客戶的實(shí)際利益，也同樣有些公司在承保的時(shí)候?qū)⒏鞣N條件放的很寬松，但在收取保費(fèi)后降低了服務(wù)水準(zhǔn)，到車主出險(xiǎn)需要理賠的時(shí)候?qū)�條件放的非常嚴(yán)格。相比之下，那些理賠處理及時(shí)、信譽(yù)高的公司，自然更能吸引到客戶。另?yè)?jù)記者了解，各財(cái)險(xiǎn)公司在比拼實(shí)力的同時(shí)還會(huì)提供一些額外的免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，譬如市區(qū)車輛故障免費(fèi)拖車、應(yīng)急送油服務(wù)以及異地定損、理賠等。這些，都是為了吸引消費(fèi)者購(gòu)買車險(xiǎn)。

　　除直接向財(cái)險(xiǎn)公司購(gòu)買車險(xiǎn)外，目前主要是通過中介渠道購(gòu)買。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是車主的選擇之一。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人和被保險(xiǎn)人的利益，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，設(shè)計(jì)投保方案、辦理投保和理賠等服務(wù)。出險(xiǎn)后撥打該公司服務(wù)熱線，會(huì)有專業(yè)人員協(xié)助車主處理、提交相關(guān)材料。為車主全程代理理賠，最后將相關(guān)資料和修好的車一同送還客戶。還有的車主在4S店購(gòu)車之后，即在店內(nèi)購(gòu)買車險(xiǎn)。日后如果出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，不僅可通過撥打財(cái)險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)電話報(bào)險(xiǎn)，還可通過4S店的車險(xiǎn)顧問報(bào)險(xiǎn)、理賠。通過后者報(bào)險(xiǎn)，車主可享受“一對(duì)一”的直線服務(wù)。由于背靠生產(chǎn)廠家，4S店在汽車零配件和服務(wù)方面比較專業(yè)，但汽車保險(xiǎn)投保價(jià)格相對(duì)較高。

　　車險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。在實(shí)務(wù)操作中，所謂“全險(xiǎn)”往往指車主投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)四種基本險(xiǎn)。“全險(xiǎn)”沒有包括附加險(xiǎn)。根據(jù)車險(xiǎn)條款，機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定的一項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)項(xiàng)目，機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及它們的不計(jì)免賠是我們通常所說的4大主險(xiǎn)。這4項(xiàng)險(xiǎn)種與每位購(gòu)車者息息相關(guān)，一般都需要汽車保險(xiǎn)投保。其中“不計(jì)免賠”，指投保某險(xiǎn)種后消費(fèi)者一旦出險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)公司則需要百分之百的賠償，反之則只能按照比例部分賠償。車損險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有投保了車損險(xiǎn)才能保其他的附加險(xiǎn)。

　　建議車主多花一點(diǎn)錢，購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)、司機(jī)乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)的免賠險(xiǎn)等，可以在保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候使車主避免損失一些利益。而其他比如盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)等等其它險(xiǎn)種，在汽車風(fēng)險(xiǎn)中，相對(duì)而言不會(huì)對(duì)家庭幸福和財(cái)務(wù)導(dǎo)致嚴(yán)重的影響。因此，建議根據(jù)需求來購(gòu)買。而輪胎單獨(dú)破損險(xiǎn)、車漆單獨(dú)破損險(xiǎn)以及發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等方面的險(xiǎn)種需要車主根據(jù)實(shí)際用車情況決定是否汽車保險(xiǎn)投保。

　　汽車保險(xiǎn)投保的過程中，車主要將條款看清楚，這樣汽車保險(xiǎn)投保后理賠才有依據(jù)。車險(xiǎn)理賠也許是最讓人頭疼和最易產(chǎn)生糾紛的程序。有些投保者以為給車輛購(gòu)買了保險(xiǎn)就可以在出險(xiǎn)時(shí)得到全部損失的賠付。從而在車輛的日常使用和管理中有些懈擔(dān)孰不知在給車輛購(gòu)買了保險(xiǎn)后，并不是車輛發(fā)生的所有事故財(cái)險(xiǎn)公司都負(fù)責(zé)賠償。只有那些符合保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)險(xiǎn)公司才賠償，而且在理賠的過程中也可能存在一定的免賠額，所以還是有一部分損失需要投保人自己承擔(dān)。因此，車主在簽訂汽車保險(xiǎn)合同以前，不但要注意保險(xiǎn)條款的責(zé)任條款，做到心中有數(shù)，還要密切注意保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。

　　車主需注意一些細(xì)節(jié)，如按照車險(xiǎn)合同的特別約定，盜搶險(xiǎn)是在新車拿到正式車牌后才能生效；如果僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，非全車遭盜竊財(cái)險(xiǎn)公司不賠；被保險(xiǎn)車輛全車被盜、搶劫、搶奪、被保險(xiǎn)人不能提供機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車行車證、購(gòu)車發(fā)票等機(jī)動(dòng)車來歷證明、車輛購(gòu)置稅完稅證明或者免稅證明的，每缺少一項(xiàng)，另增加5%的絕對(duì)免賠率；原配的車鑰匙缺失的，另增加5%的絕對(duì)免賠率。另外，還有車輛未年審或年審不合格、汽車保險(xiǎn)投保的車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛、交通肇事逃逸、購(gòu)買二手車后保單未予過戶等情況，財(cái)險(xiǎn)公司也是有權(quán)拒賠的。

　　消費(fèi)者在汽車保險(xiǎn)投保時(shí)一定要全面了解各險(xiǎn)種費(fèi)率和保額分項(xiàng)數(shù)額，并深入解各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任，有不明白的地方應(yīng)請(qǐng)保險(xiǎn)公司專業(yè)人員解釋，特別應(yīng)針對(duì)責(zé)任免除和免賠率的部分多加詢問，做到理賠時(shí)有理有據(jù)，以免產(chǎn)生紛爭(zhēng)。

　　另外要注意的是車險(xiǎn)誤區(qū)，汽車保險(xiǎn)投保時(shí)一定要避免。有的車主在汽車保險(xiǎn)投保時(shí)擔(dān)心保障不足，以為“保得多就會(huì)賠得多”，事實(shí)上，保險(xiǎn)公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過汽車實(shí)際價(jià)值。如一輛價(jià)值10萬元的汽車投保了12萬元的車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)，一旦發(fā)生車損事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)汽車出險(xiǎn)后的實(shí)際損失進(jìn)行理賠，即使發(fā)生全車盜搶，保險(xiǎn)公司也只會(huì)按照車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，最高賠付不會(huì)超過10萬元。不僅如此，如果投保金額小于車價(jià)，也不一定能得到有效的保險(xiǎn)保障。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超出部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除保險(xiǎn)合同有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。所以，投保人汽車保險(xiǎn)投保時(shí)應(yīng)據(jù)實(shí)投保。

　　車主還應(yīng)該在汽車保險(xiǎn)投保時(shí)避免重復(fù)保險(xiǎn)。如果您已經(jīng)在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)后，就不要再到另外的保險(xiǎn)公司投保�！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)汽車保險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)公司的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。因此，即使您重復(fù)多次投保，也不會(huì)得到超額度的賠付。

　　車主在汽車保險(xiǎn)投保時(shí)，應(yīng)盡量去正規(guī)的保險(xiǎn)公司辦理。如果車主選擇保險(xiǎn)中介汽車保險(xiǎn)投保時(shí)，則最好是親自對(duì)保單進(jìn)行確認(rèn)。如果確實(shí)沒有時(shí)間親自去汽車保險(xiǎn)投保，需要委托相關(guān)的中介或保險(xiǎn)代理人，也一定要通過查詢保險(xiǎn)公司等方式核實(shí)它們的《保險(xiǎn)代理人資格證》和《展業(yè)證書》等相關(guān)證件，并在其開具正規(guī)的蓋有保險(xiǎn)公司的印章的收據(jù)后，再交付保費(fèi)并及時(shí)要求其在一定期限內(nèi)給你置換正規(guī)發(fā)票和投保相關(guān)的合同及其他需要的票據(jù)，需要自己簽名的地方，且不可為省時(shí)間而讓他人代勞。投保人拿到保單后要及時(shí)查詢保單是否生效，除了保單編號(hào)外，還要逐一核對(duì)投保人、受益人、投保險(xiǎn)種等細(xì)節(jié)。