17互助、水滴互助......那些號稱網(wǎng)絡(luò)互助保險的項目，究竟有沒有“錢途”？

先說明，下文所指的網(wǎng)絡(luò)互助是指目前宣傳中帶“互助”字樣的各類互助平臺，和目前獲批籌建的3家相互保險社不是一個概念。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的概念熱熱鬧鬧喊了好幾年了，各類互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)項目也競相登臺，但互聯(lián)網(wǎng)人士和傳統(tǒng)保險業(yè)人士對話從來就不在一個頻道上，在網(wǎng)絡(luò)互助問題的認識上更是如此。網(wǎng)絡(luò)互助認為自身的模式設(shè)計直指傳統(tǒng)保險業(yè)的痛點，傳統(tǒng)保險則認為網(wǎng)絡(luò)互助完全無視保險原理。但這些并不妨礙網(wǎng)絡(luò)互助對投資人講起故事來總關(guān)乎人性和初心，情懷講起來有時連創(chuàng)業(yè)者自己都被感動了。

　　但到底網(wǎng)絡(luò)互助是個什么東西，模式是否具有可持續(xù)性，投資能否得到回報或者找到退出途徑，這些都是投資人需要搞明白的問題。網(wǎng)絡(luò)互助的前景需審慎對待還在于金融領(lǐng)域的特殊性。金融不是法無禁止就可為的領(lǐng)域。8月24日的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》最終落地，許多P2P面臨出局，夠有震懾力吧！

　　作為保險行業(yè)的深度、理性觀察者，『慧保天下』其實樂見市場與監(jiān)管的博弈，但不主張無謂的犧牲，游戲規(guī)則都沒搞清楚，上場打醬油來的嗎？

　　不要觸碰紅線！具體而言就是不要混淆保險、不要宣稱有準備金剛性給付、不要宣傳有保險公估、不要聲稱有政府監(jiān)管。當然，對于那些壓根兒就覺得不應(yīng)該有監(jiān)管和牌照約束的投資人和創(chuàng)業(yè)者，不用看下文了，請自行對照金庸筆下最經(jīng)典騙子形象裘千丈的行徑和下場。

　　保險江湖因網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)業(yè)之風激起一陣波瀾。網(wǎng)絡(luò)互助與保險名頭、長相都十分類似，總有一種“說”不清、理還亂的關(guān)系。讓人不禁想起《射雕》中裘千丈是鐵掌幫掌門裘千仞的雙胞胎哥哥，兩人名字只有一字之別，長得也分毫不差。裘千丈冒充弟弟名號混跡江湖，一時震撼武林。當今，網(wǎng)絡(luò)互助也有號稱顛覆保險業(yè)、愈演愈烈之勢。

　　江湖中， 與監(jiān)管博弈往往引來世人的好奇爭睹和輿論激烈爭議 。網(wǎng)絡(luò)互助計劃自開始以來，一直頂著“互金”、“顛覆者”、“普惠”等多重光環(huán)。擁躉者稱其慈善公益，運營者謂其創(chuàng)新，也有很多人稱其“ 以慈善之名行保險之實 ”，應(yīng)依法取締。一時間輿論標簽紛飛，反對網(wǎng)絡(luò)互助者被稱為“守護傳統(tǒng)保險的惡龍”，支持者被斥為“無視法律和風險”。

　　爭議甚囂塵上，對網(wǎng)絡(luò)互助如何定性、如何對待卻一直缺乏深入研究，也仍然是保險業(yè)界、學界待解的心結(jié)。作為一名保險業(yè)者，“沉默的大多數(shù)”中的一員，筆者斗膽談?wù)勛疽�，試圖研判網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展，冷靜辨一辨網(wǎng)絡(luò)互助是裘千丈or裘千仞。

　　網(wǎng)絡(luò)互助到底 是不是保險？ 不是！ 沒有保險核心要素和關(guān)鍵環(huán)節(jié)

　　網(wǎng)絡(luò)互助的原理很簡單：個人繳納少量或不繳納資金加入互助計劃，在約定的互助事件發(fā)生時獲得其他會員捐助的資格，同時承諾對發(fā)生互助事件的其他會員提供捐助，如不參加捐助則視為自動退出。前期少收費或不收費，后期分攤風險損失補償費用，不由讓人想到保險的最初形態(tài)——古埃及石匠互助基金和歐洲中世紀的基爾特行會，前者向每個成員收取少許會費，用來共同支付個別成員死亡后的喪葬費，后者以行會為紐帶，會員生老病死時一起集資為其提供救濟。“一人為眾，眾為一人”， 這種民間互助行為在熟人群體中不存在假報賠案、事后不交捐助費的問題 ，其松散原始的互助方式因而得以在小圈子內(nèi)順利運轉(zhuǎn)。

　　1693年，哈雷慧星的發(fā)現(xiàn)者、英國天文學家埃德蒙·哈雷以一個小城市的市民死亡統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)編制了世界上第一張生命表，為保險業(yè)引入了精算概念， 原始狀態(tài)的保險方才突破熟人的小圈子 ，成為可定價、有明確責任承諾、等價有償、面向大眾的商品。而隨著保險需求的增加和精算技術(shù)的發(fā)展，專業(yè)的保險公司以更精確的定價、更可靠的保障和更方便的服務(wù)獲得了信賴，代替了原始的自發(fā)互助行為。一句話“由猴子變成了人”。

　　雖說人是由猴子變來的，但與猴子已有根本區(qū)別。網(wǎng)絡(luò)互助“事先不定價，事后分攤”的模式，其實應(yīng) 屬于原始互助行為 ，與現(xiàn)代商業(yè)保險相比截然不同，絕不可混為一談：從原理來看，網(wǎng)絡(luò)互助并不具備“保險合同”、“保險利益”、“大數(shù)法則”等保險核心要素；從流程來看，網(wǎng)絡(luò)互助流程中并不含精算、核保、風控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而屢屢躺槍，被大家拿來與網(wǎng)絡(luò)互助一較高下的相互保險，雖然也是以互相幫助、共攤風險為目的，兼具會員同質(zhì)性高、保險成本低的特點，但其保險的屬性沒有變！ 符合保險的全部要素和經(jīng)營要求 ，通過精算進行風險定價和費率厘定，遵循保險經(jīng)營的等價有償原理，財務(wù)穩(wěn)定性具有充分保障。